Salary loan

Maraming tao ang naniniwala na ang mga salary loan ay ibinibigay lamang ng mga bangko, at ang mga pautang mula sa mga institusyong pinansyal ay para lamang sa maikling termino, karaniwang sa loob ng isang buwan. Ngunit hindi ito totoo. Sa kasalukuyan, maraming MFI ang nag-aalok ng mga pautang na may mas mahabang termino, hanggang isang taon, at sa ilang mga kaso, mas matagal pa. Sa artikulong ito, ipapaliwanag namin ang mga pagkakaiba ng mga pautang na ito at ang mga mahahalagang detalye na dapat mong malaman upang maiwasan ang mga problemang pinansyal.

Ang parehong bank loans at microloans ay maaaring i-apply online sa pamamagitan ng isang website o mobile app. Ang bentahe ng pamamaraang ito ay ang kaginhawahan at bilis: karaniwan ay na-aaprubahan ang mga aplikasyon sa loob ng ilang minuto, at ang kinakailangang halaga ay agad na ipinapadala sa iyong card.

Gayunpaman, may isang malaking disbentahe sa online lending: ang mataas na panganib na makatagpo ng mga manloloko sa internet. Ang mga scammer ay mahusay na ginagaya ang mga website ng mga kilalang kumpanya, tumatawag na nagpapanggap bilang mga empleyado ng bangko, mga pulis, o mga opisyal ng korte, na layuning hikayatin ang mga tao na ibahagi ang kanilang mga detalye sa card o magpadala ng pera sa isang mapanlinlang na account. Upang maiwasan ang mga ganitong panganib, mahalaga na laging suriin ang pangalan ng website sa address bar at huwag kailanman ibahagi ang mga SMS code, mga numero mula sa likod ng iyong card, o iba pang detalye na maaaring magbigay ng access sa iyong account sa mga scammer.

Nilalaman:

1. Mga katangian at pagkakaiba ng MFIs at bangko
2. Salary loans: ano ang dapat mong malaman
3. Mga alituntunin sa pag-apply ng microloan
4. Mga panganib ng mga online loan
   

Mga katangian at pagkakaiba ng MFIs at bangko

Ang mga MFI ay nakakuha ng malaking kasikatan sa Pilipinas dahil sa kadalian ng pagkuha ng mga pautang at sa kaakit-akit na mga termino na kanilang inaalok. Sa isang MFI, maaari kang humiram ng maliit na halaga para sa anumang termino sa loob ng isang taon. Ang pangunahing pagkakaiba ng isang pautang sa MFI kumpara sa isang pautang sa bangko ay ang interes ay sinisingil sa buong halaga ng pautang para sa bawat araw na ginagamit ang pera, hindi tulad ng mga bangko na naniningil lamang ng interes sa natitirang balanse ng pautang.

Ang pagkuha ng isang salary loan na may mabilis na pag-apruba online sa Pilipinas mula sa isang MFI ay dati napaka-hindi kapaki-pakinabang dahil sa mataas na interes. Dahil walang regulasyon ng gobyerno sa sektor na ito, maaaring magtakda ng napakataas na mga interes ang mga nagpapahiram, at ang kabuuang halaga ng utang ay maaaring lumampas nang sampu o daan-daang beses sa orihinal na halaga. Ang isang kliyente na nanghiram ng 5,000 pesos bago ang araw ng suweldo at hindi agad nakabayad ay maaaring magtapos na may utang na daan-daang libo sa interes, mga multa, at mga bayarin.

Gayunpaman, ngayon ay ibang-iba na ang sitwasyon. Mas marami nang kliyente ang mas pinipiling lumapit sa mga MFI. Ito ay isang makatwirang pagpipilian sa mga sumusunod na sitwasyon:

• Ang borrower ay may masamang kasaysayan ng kredito, na nagiging dahilan upang tanggihan ng mga bangko ang kanilang kahilingan para sa pautang.
• Walang opisyal na kita ang borrower, o hindi matatag ang kanilang kita.
• Biglaang kailangan ng malaking halaga — karaniwang mababang interes na mga salary loan ay agad na ipinapadala sa account ng borrower, nang walang matagal na pagsusuri ng mga dokumento o personal na pagbisita sa opisina, tulad ng madalas na kinakailangan sa mga produkto ng bangko.
• Kailangan lamang ng maliit na halaga (karaniwang mas mataas ang minimum loan amounts ng mga bangko).

Salary loans: ano ang dapat mong malaman

Hindi tulad ng tradisyunal na mga short-term loans, ang mga pinakamahusay na salary loans sa Pilipinas ay may mas mahigpit na mga kinakailangan para sa mga borrower. Kaya’t sa karamihan ng mga institusyong pinansyal, kailangan mong magbigay ng patunay ng trabaho, mga pahayag ng kita, isang guarantor, o collateral upang makuha ang pautang. Bukod pa rito, mas maliit ang posibilidad ng pag-apruba kung ikaw ay may masamang kasaysayan ng kredito.

Gayunpaman, kapag naaprubahan na ang isang microloan, ang pera ay agad na ipinapadala sa iyong card. Kung magbibigay ka ng bank account sa halip, maaaring mas matagal ang paglipat.

Maraming MFI ang nag-aalok ng promo — isang 0% na interes para sa mga bagong kliyente. Mahalaga na basahin nang mabuti ang mga kondisyon. Karaniwan, hindi ito naaangkop sa mga long-term loans. Ngunit minsan, maaari mo itong samantalahin sa loob ng ilang linggo — na nag-aalok ng ilang matitipid, kahit maliit.

Kung ang isang short-term loan ay kailangang bayaran sa isang beses na bayad, ang mga long-term loans ay maaaring bayaran ng installment, na mas maginhawa. Ang pinakamahalaga ay iwasan ang mga late payment; kung hindi, mawawala ang lahat ng mga benepisyo at promosyon, at madaragdagan ang mga karagdagang multa sa interes.

Maraming tao ang nag-iisip na ang mga gumagamit ng microloan ay mga mahihirap na indibidwal na maraming utang. Ngunit sa totoo lang, hindi ito totoo. Karamihan sa mga kliyente ng MFI ay mga responsableng tao na may karaniwang kita, na may isang pautang lamang at ito ay binabayaran nang walang pagkaantala. Kadalasan, kinakailangan ang mga pautang kapag may biglaang, hindi inaasahang gastusin. Ang iba ay kumukuha rin ng mga ito upang mapabuti ang kanilang kasaysayan ng kredito, na magbibigay-daan sa kanila na mag-apply para sa mas malaking pautang o mortgage mula sa isang bangko sa hinaharap.

Mga alituntunin sa pag-apply ng microloan

Ang pag-aapply ng salary loan online na may mababang interes ay napaka-simple, at sinumang may-ari ng computer o smartphone ay maaaring gawin ito. Ang mga microfinance organization ay may dalawang mahigpit na pangangailangan para sa mga borrower:

• Pagkamamamayan ng Pilipinas;
• edad na higit sa 21 taong gulang (minsan ay mayroong upper age limit).

Ang mga pangangailangan para sa karagdagang mga dokumento (para sa pagpapatunay ng kita, collateral, o guarantor) ay nag-iiba depende sa kumpanya.

Ang mga pautang ay ibinibigay lamang sa pesos. Hindi pinapayagan ng mga MFI na magbigay ng mga pautang na sinisigurado ng real estate; tanging mga bangko lamang ang maaaring gumawa nito. Kaya’t dapat mong iwasan ang mga ganitong alok, dahil mahirap patunayan ang iyong karapatan sa ari-arian sa kalaunan.

Mga hakbang sa pag-aapply ng loan:

1. Tukuyin ang mga parameter ng loan: ang tagal at halaga nito. Maaari mong ihambing ang mga alok mula sa iba’t ibang MFI batay sa iyong napiling mga parameter at piliin ang pinaka-kanais-nais na opsyon.
2. Kung ito ang unang pagkakataon mo na maging kliyente ng napiling kumpanya, kakailanganin mong magparehistro sa kanilang opisyal na website o app. Maraming MFI ang nag-aalok ng integration sa pamamagitan ng mga portal kung saan maaari kang magparehistro gamit ang iyong umiiral na account nang hindi muling ipinapasok ang lahat ng iyong personal na datos. Ito ay napaka-kombinyente, ngunit mahalaga na tiyakin na lehitimo ang site at hindi mapanlinlang (inirerekomenda na suriin ang eksaktong spelling sa address bar), dahil maaaring nakawin ng mga scammer ang access sa iyong account.
3. Karaniwang maaari kang pumili sa pagitan ng dalawang opsyon — isang bank card o isang account. Sa ilang mga kaso, maaari kang makatanggap ng cash sa opisina ng kumpanya (ang opsyon na ito ay angkop para sa mga kliyenteng may mga frozen na account dahil sa umiiral na mga utang).
4. Ang pagsusuri ay madalas na awtomatiko, at ang desisyon ay halos agad na ginagawa. Kahit na manu-manong sinusuri ng empleyado ng kumpanya ang aplikasyon, karaniwang hindi ito lalampas ng isang oras. Kapag naaprubahan ang aplikasyon, isang kasunduan sa pautang ang ipapadala para pirmahan.
5. Bagaman maaaring mapang-akit na laktawan ang hakbang na ito, mahalaga na basahing mabuti ang kasunduan upang maiwasan ang anumang hindi kanais-nais na sorpresa, tulad ng sobrang bayad, mga bayarin, o mga karagdagang bayad na serbisyo tulad ng insurance o mga SMS notification. Dapat tukuyin ng kasunduan ang kabuuang halaga ng pautang bilang taunang porsyento. May oras kang pag-aralan ang kasunduan at magpasya, kung saan hindi pinapayagan ng nagpapahiram na baguhin ang mga tuntunin.
6. Walang kinakailangang pirma sa kamay, dahil ginagawa ito nang malayo sa pamamagitan ng isang SMS code. Mahalaga na maging maingat muli — ipasok lamang ang code sa opisyal na website o MFI app. Huwag kailanman ibahagi ang code sa telepono kung makakatanggap ka ng tawag mula sa isang scammer na nakialam sa iyong data. Inirerekomenda rin na huwag mag-click sa anumang mga link na ipinadala sa pamamagitan ng mga messaging app, kahit na ito ay tila galing sa isang pinagkakatiwalaang contact na may pangalan at logo ng kumpanya.
7. Ang halaga ay agad na maikredito sa iyong card. Tiyaking ang eksaktong halaga na hiniling ay naipadala. Kung ang halaga ay naiiba sa napagkasunduang nasa kontrata, makipag-ugnayan sa support team ng MFI upang lutasin ang isyu.

Ang pag-apply para sa isang mabilis na salary loan ay napaka-simple, at ito ang pagiging simple, bilis, at mababang rate ng pagtanggi na dahilan kung bakit sikat ang mga microfinance organization sa mga kliyente. Ang mga pagtanggi ay karaniwang nangyayari lamang sa mga kaso ng napakataas na umiiral na utang, makabuluhang overdue na pagbabayad, pagkabangkarote, o mga error sa ibinigay na personal na datos. Gayunpaman, kahit na tanggihan ng isang kumpanya ang iyong aplikasyon, sulit pa ring magsumite ng mga aplikasyon sa iba pang mga kumpanya — malamang na isa sa kanila ay aprubahan ang iyong kahilingan sa pautang.

Mga alituntunin sa pagpili ng microfinance organization

Ayon sa karanasan, ang pinakamahirap na bahagi ng pagkuha ng loan ay ang pagpili ng tamang nagpapahiram na may pinakamahusay na mga termino, pinakamababang panganib, at pinakamataas na pagkakataon ng pag-apruba. Sa aming website, makakahanap ka ng listahan ng mga pinagkakatiwalaang kumpanya na mahigpit na sumusunod sa lahat ng modernong legal na kinakailangan.

Narito ang mga alituntunin sa pagpili ng MFI na makakatulong sa iyo na gumawa ng tamang desisyon:

1. Maingat na suriin ang lahat ng impormasyong ibinigay sa opisyal na website: mga detalye tungkol sa aktibidad ng nagpapahiram, ang aktwal na pisikal na address, at impormasyon sa pakikipag-ugnayan.
2. Basahin ang mga review sa iba’t ibang independent na platform. Ang mga negatibong review ay karaniwan sa karamihan ng mga kumpanya — normal lang ito. Gayunpaman, mahalaga na bigyang-pansin ang mga paulit-ulit na reklamo at, sa kabaligtaran, ang mga positibong aspeto, upang makabuo ng kumpletong impresyon sa bawat MFI.
3. Tiyakin na lisensyado ang kumpanya.

Kapag naalis mo na ang mga hindi mapagkakatiwalaan o kahina-hinalang nagpapahiram, ang natitira na lamang ay piliin ang kumpanya na nag-aalok ng pinaka-kanais-nais na mga termino: mas mataas na halaga ng pautang o mas mahabang panahon ng pagbabayad. Mahusay din na pag-aralan ang mga tuntunin tungkol sa late payments nang maaga. Kahit na sigurado kang mababayaran mo ang buong halaga sa oras, mas mabuting maging handa ka sa mga kahihinatnan. Mahalagang maunawaan na ang mga microloans na sinisigurado ng mga sasakyan ay nag-aalok ng mas magagandang termino at mga rate ng interes, ngunit ang mga panganib ay mas malaki kung mag-default ka — maaaring mawala sa iyo ang iyong ari-arian, at buong susuportahan ng batas ang MFI sa ganitong mga kaso.

Mga panganib ng mga online loan

Tulad ng aming natalakay, ang labis na mataas na interest rates ay bahagi na ng nakaraan. Kung makatagpo ka ng nagpapahiram na may ganitong mga hinihingi, pinakamahusay na huwag magpadala ng anumang pera at agad itong iulat sa mga awtoridad. Malamang na hindi mo kailangang magbayad ng kahit ano, at sa pinakamalalang kaso, ang halaga ay bababa sa makatwirang antas.

Gayunpaman, kahit ang mga legal na kumpanya ay maaaring may mga nakatagong bitag na nagpapahintulot sa kanila na makinabang mula sa mga hindi maingat na kliyente. Halimbawa, madalas na inaalok ang mga karagdagang serbisyo, na maaaring i-disable sa pamamagitan lamang ng pag-uncheck ng isang kahon. Ngunit madaling mapansin ito, at maraming tao ang hindi nakakapansin nito, kaya’t nagbabayad sila para sa walang silbing insurance o mga SMS notification system. Dapat mo ring bigyang-pansin ang mga bayarin sa kontrata. Ang ilang mga MFI ay nag-aalok ng mas mababang interest rate kaysa sa kanilang mga kakumpitensya ngunit naniningil ng bayad para sa paglilipat ng pera sa iyong card. Ito ay laging binabanggit sa kontrata, kaya kung hindi ito napansin ng isang kliyente at magrereklamo, hindi na sila makakakuha ng refund sa bayarin.

Kapag pumipili ng petsa ng pagbabayad, isaalang-alang ang iyong araw ng suweldo. Mas mabuting itakda ang petsa 3-4 na araw pagkatapos ng araw ng suweldo, upang hindi ka mag-alala tungkol sa mga pagkaantala at magkaroon ng sapat na oras upang mailipat ang pera sa oras.

Maraming tao ang natatakot na ang mga kumpanya ng microloan ay “naglalabas” ng personal na impormasyon ng mga kliyente. Nangyayari ito paminsan-minsan, kaya’t may kabuluhan na bawiin ang iyong pahintulot sa paggamit ng personal na data, na awtomatikong nilagdaan kapag natapos ang kontrata. Upang gawin ito, kailangan mong magsulat ng isang kahilingan at ipadala ito sa kumpanya. Gayunpaman, hindi mo kailangang mag-alala tungkol sa mga money transfers — ang mga mapagkakatiwalaang kumpanya ay gumagamit ng encryption upang matiyak na walang data ang mapupunta sa mga kamay ng mga scammer.

Inirerekomenda namin ang pag-iingat ng lahat ng mga resibo ng pagbabayad. Matapos mabayaran nang buo ang utang, humiling ng isang liham ng kumpirmasyon mula sa nagpapahiram. Ang ganitong pagbabantay ay makakatulong kung sakaling magkaroon ng mga hindi pagkakaintindihan. Mahalaga rin na regular na suriin ang iyong credit history upang makita ang anumang natitirang mga utang, kahit na iyong nabayaran na, o mga pautang na kinuha gamit ang iyong pangalan nang walang iyong kaalaman, upang maaari kang tumugon kaagad.

Upang maging mas ligtas, maaari mong pag-aralan ang mga kaugnay na batas. Sa kaso ng mga hindi pagkakaunawaan, maaari kang humingi ng tulong mula sa mga awtoridad na pinansyal o nagpapatupad ng batas.

Ano ang gagawin kung hindi ka makapagbayad sa tamang oras

Ang isang madaliang salary loan ay nagbibigay sa iyo ng sapat na oras upang mabayaran ang utang. Gayunpaman, hindi natin laging nahuhulaan ang mga kaganapan sa buhay, at kung minsan ay imposibleng maibalik ang pera sa oras. Kahit sa ganitong mga sitwasyon, may mga paraan upang hawakan ito na may kaunting pagkawala. Narito ang tatlong posibleng solusyon:

1. Loan extension (Prolongation). Kung humiling ka ng extension bago matapos ang termino ng loan, maaari mong maiwasan ang mga multa at bayaran lamang ang interes. Kung mayroon kang valid na dahilan sa pagkaantala (tulad ng karamdaman, pagkawala ng trabaho o tahanan, o kamatayan ng malapit na kamag-anak) at makakapagbigay ng mga dokumentong sumusuporta dito, tataas ang iyong pagkakataong makakuha ng extension nang walang multa.
2. Restructuring. Maraming kumpanya ang handang makipagtulungan sa mga kliyente at pinapayagan na hatiin ang pagbabayad: una, bayaran ang interes, at pagkatapos ay ang pangunahing loan. Maaaring may bayad para dito. Inirerekomenda na humiling ng restructuring sa lalong madaling panahon, nang hindi naghihintay ng overdue na pagbabayad. Sa sandaling malaman mong hindi mo kayang bayaran ang buong halaga sa oras, maaari mong i-delay ang pagbabayad o pahabain ang termino upang mabawasan ang halaga ng regular na pagbabayad.
3. Refinancing sa ibang organisasyon. Ang ilang mga kliyente ay kumukuha ng pautang na walang collateral salary loan upang mabayaran ang mga microloans. Minsan ito ay may katuturan, ngunit mahalagang maingat na pag-aralan ang lahat ng kondisyon upang maiwasan ang pagkakaroon ng mas malalim na utang. Kung maaari, mas mabuting kumuha ng pautang mula sa bangko at bayaran ito ng paunti-unti sa maliit na regular na pagbabayad, nang walang mga bayarin, multa, o sobrang interes.

Ang pinakamahalagang bagay ay huwag magtago mula sa mga kinatawan ng MFI kundi manatiling kalmado, responsable, at panatilihin ang diyalogo. Ito ay malaki ang tsansang maayos ang sitwasyon nang mapayapa. Kung hindi, maaaring ilipat ng organisasyon ang utang sa isang collection agency, at kakailanganin mong makipag-usap sa kanila. Ipinagbabawal ng batas ang pisikal at lalo na ang sikolohikal na presyon sa mga may utang, kaya’t kinakailangan na ang mga collector ay kumilos lamang sa makatao at legal na paraan. Gayunpaman, mas mabuting huwag ilagay ang iyong sarili sa hindi kinakailangang panganib. Kung lalampas sa kanilang mga limitasyon ang mga collector, dapat kang agad na makipag-ugnayan sa pulisya.

Ang kaalaman sa pananalapi ay makakatulong upang maiwasan ang karamihan sa mga panganib kapag kumukuha ng mga pautang. Mahalagang malaman kung paano kalkulahin ang interes, suriin ang lahat nang manu-mano nang hindi umaasa lamang sa mga online calculator, at matapat na suriin ang iyong kakayahan sa pananalapi. Sa mga mahirap na sitwasyon, huwag maghintay na maayos ang mga bagay. Mas mabuting subukang maghanap ng trabaho o dagdagan ang iyong kita, kahit pansamantala, upang mabayaran ang iyong mga utang.

Ang mga microfinance organization ay hindi naglalayong ipahamak ang mga kliyente sa utang, sa kabila ng mga karaniwang stereotype. Sa kabaligtaran, mas madali at mas kapaki-pakinabang sa kanila na makipagtrabaho sa mga responsableng kliyente at kumita nang tuluy-tuloy mula sa mga bayad sa interes. Samakatuwid, sa anumang sitwasyon, mas matalino ang pag-usapan ang problema at makipagkasundo sa isang naka-personalized na plano sa pagbabayad kaysa hayaang lumala ang isyu hanggang sa makarating sa mga collector at korte.

Ang isang online salary loan mula sa isang microfinance organization ay isang maginhawa at kapaki-pakinabang na tool para sa mga nangangailangan ng maliit na halaga at tinanggihan ng mga bangko. Ang susi ay ang maingat at walang pagmamadali na pagpili ng nagpapahiram, masusing pag-aaral sa kasunduan sa pautang, at pagtatanong sa mga tauhan sa pamamagitan ng telepono, email, chat, o mga independent na eksperto sa mga espesyal na forum. At, siyempre, sumunod sa iskedyul ng pagbabayad. Sa ganitong paraan, maaari mong bayaran ang iyong mga utang na may kaunting pagkalugi at maiwasan ang pagkasira ng iyong credit history.

Sa aming portal, makakahanap ka ng tamang microfinance organization para sa iyong mga pangangailangan sa pautang. Ang lahat ng mga MFI ay napatunayan, matagal nang nasa pamilihang pinansyal, at may positibong reputasyon sa mga kliyente.