Emergency na pautang

Ang mga pautang na may interes sa ating bansa ay may halo-halong reputasyon. Maraming tao ang nagkakamaling tignan ang mabilis na emergency online na pautang bilang isang patibong na dapat iwasan. Sa isang banda, naiintindihan ang may kinikilingang pananaw patungkol sa mga serbisyong pampinansyal — madalas na nagpapakalat ang media ng mga kuwento tungkol sa mga taong nahuhulog sa mga bitag ng utang dahil sa mga organisasyong nagpapautang. Gayunpaman, iilan lamang ang nagsasalita tungkol sa mga matagumpay na kuwento kung saan maingat na ginamit ng mga nanghihiram ang mga pautang at nakinabang mula rito. Sa realidad, ang mga microloan ay maaaring maging makapangyarihang kasangkapan para sa kalayaan sa pananalapi, ngunit ito ay magagamit lamang nang tama kung gagamitin nang maingat at may malinaw na pag-unawa sa kanilang mga potensyal at panganib.

Nilalaman:

1. Gaano ka-popular ang mga microloan
2. Paano makakakuha ng online loan
3. Legal na balangkas at regulasyon
4. Gaano kaligtas ang paghiram ng pera
   

Gaano ka-popular ang mga microloan

Libu-libong tao ang nag-a-apply para sa mga microloan araw-araw, at hindi lahat sila ay nasa mahirap na sitwasyong pinansyal. Minsan, ang mga tao ay lumalapit sa mga institusyong pampinansyal dahil sa pangangailangan kapag wala nang ibang mapagkukunan ng pautang. Gayunpaman, mas mababa sa kalahati ng mga inaprubahang aplikasyon ay para lamang punan ang mga butas sa personal na badyet. Karamihan sa mga nanghihiram ay kumukuha ng mga pautang hindi dahil kailangan nila, kundi upang mapabuti ang kanilang kalidad ng buhay sa pamamagitan ng maikling-term na paghiram.

Halimbawa, maaaring maghanap ang mga tao ng mabilis na emergency loan upang makabili ng bagong smartphone sa panahon ng maikling-term na sale. Karaniwan ding ginagamit ang mga hiniram na pondo para sa cosmetic dentistry, beauty services, o biglaang mga biyahe. Habang ginagastos ng nanghihiram ang perang hiniram, ang kanilang sariling pondo ay nananatili sa isang kumikitang bank deposit o pamumuhunan, na nagdudulot ng tunay na kita. Kapag maayos na pinamahalaan, maaaring sakupin ng kita ang buong interes ng pautang.

Sa pahinang ito, nakalap namin ang mga alok ng microloan mula sa mga opisyal na nagpapatakbo ng MFIs. Sa napakaraming pagpipilian, madali kang malula. Upang gawing mas simple ang pagpili, tinipon namin ang lahat ng na-verify na impormasyon tungkol sa online lending sa isang lugar: mga pangunahing bentahe at mahalagang disbentahe ng serbisyo, isang gabay sa pag-apply para sa iyong unang pautang, mga pamantayan sa pagpili ng maaasahang institusyong pampinansyal, at mga napatunayang paraan upang maiwasan ang mga posibleng panganib.

Ano ang mga institusyong pampinansyal at paano sila gumagana

Ang mga institusyong pampinansyal ay naglalabas ng high-risk na mga pautang sa mga indibidwal at negosyo. Ang laki ng mga emergency cash loan na ito ay medyo maliit — hanggang isang daang libong piso. Sa katunayan, bihirang lumagpas sa 30,000 piso ang mga microloan. Hindi ka makakabili ng bahay sa halagang ito, ngunit hindi iyon ang layunin ng mga microloan. Sila ay, sa isang diwa, isang emergency fund, pangunahing ginagamit para sa agarang mga pagbili o paglutas ng mga kagyat na problemang pinansyal.

Kumikita ang mga MFI mula sa interes na binabayaran ng mga kliyente para sa paggamit ng hiniram na pondo. Mas mataas ang interest rates kumpara sa inaalok ng mga bangko, ngunit mas mataas din ang mga panganib. Ang mga microloan ay itinuturing na high-risk na mga pautang dahil hindi sila dumadaan sa masusing pagsusuri sa nanghihiram. Madalas na hindi pinapansin ng mga nagpapautang ang kasaysayan ng kredito, opisyal na trabaho, pagmamay-ari ng ari-arian, at iba pang salik na isinasaalang-alang ng mga bangko kapag kinakalkula ang pinakamataas na halagang pautang para sa isang tao. Binabayaran ng mga nanghihiram ang kaluwagan na ito sa pamamagitan ng interes sa pautang, na kinakalkula araw-araw.

Ang mga pautang mula sa mga serbisyo sa pananalapi ay hindi nakakaapekto sa kasaysayan ng kredito. Para sa pag-secure ng mortgage, napakahalaga na mapanatili ang malinis na kasaysayan ng kredito. Ang mga consumer loan para sa electronics, kosmetiko, branded na mga damit, o sapatos ay maaaring makita ng mga bangko bilang senyales ng hindi matatag na kalagayang pinansyal ng isang potensyal na kliyente. Samakatuwid, upang maprotektahan ang iyong sarili mula sa pagtanggi sa pautang at makabuo ng imahe bilang isang self-sufficient at maaasahang mortgage borrower, mas makabubuti na kumuha ng microloans at bayaran sila sa tamang oras, kaysa umasa sa mga credit card.

Ang mga pagkakaiba sa pagitan ng MFIs at mga bangko ay nasa maximum na halagang pautang, mga termino ng kontrata, at bilang ng mga salik na isinasaalang-alang ng nagpapautang kapag sinusuri ang kakayahan ng nanghihiram na magbayad. Laging maingat na sinusuri ng mga bangko ang mga nanghihiram, at ang kanilang mga scoring system ay isinasaalang-alang ang dose-dosenang mga salik kapag unang sinusuri ang isang aplikasyon ng pautang. Ang mga MFIs, sa kabilang banda, ay nagtitiwala sa mga kliyente base lamang sa impormasyong nakalagay sa kanilang ID. Ito ang dahilan kung bakit mas mataas ang pagkakataon na makakuha ng pautang mula sa isang microcredit service kumpara sa paghiram ng parehong halaga mula sa isang malaking bangko.

Ano ang mga pangunahing bentahe ng online lending

• Ang pag-aapply para sa microloan ay tumatagal lamang ng ilang minuto, habang ang pagkuha ng bank loan ay nangangailangan ng hindi bababa sa isang araw ng negosyo. Kapag ang halaga ng pautang ay nasa loob ng limitasyon ng isang online service at mahalaga ang oras, ang pagpili ay malinaw. Bukod dito, mula sa sandali ng aplikasyon hanggang sa desisyon, karaniwang tumatagal lamang ito ng ilang minuto, at maaari mong matanggap ang pera sa loob ng kalahating oras hanggang isang oras.
• Ang mga MFI ay nangangailangan lamang ng minimal na dokumentasyon. Ang mga bangko ay nangangailangan ng kumpletong set ng mga dokumento at access sa personal na data sa lahat ng antas, habang ang mga MFI ay humihingi lamang ng mga detalye ng pasaporte at isang selfie na may harapang pahina ng ID para sa beripikasyon.
• Ang mga online services ay nagpapatakbo ng 24/7, kasama ang mga weekend at holiday. Ang pangangailangan para sa ilang libong piso na may interes ay maaaring mangyari sa labas ng regular na oras ng bangko. Ang kakayahang mag-apply online, anuman ang oras, ay nagpapadali ng sitwasyon.

Paano makakakuha ng online loan

Upang mag-apply para sa loan online, maaari kang gumamit ng computer o smartphone. Kailangan mo ring ng isang device na may camera upang makunan ng larawan kasama ang iyong ID para sa pagkakakilanlan ng nanghihiram.

Ang mga MFI ay hindi masyadong mahigpit sa kalidad ng larawan sa panahon ng beripikasyon. Dapat maliwanag at malinaw ang larawan upang matukoy ang tao at ang dokumentong hawak nila. Mahalagang gawin ito para sa kaligtasan ng nanghihiram, na nagpapakita sa nagpapautang na ang aplikasyon ay isinampa ng totoong may-ari ng ibinigay na ID.

Bago magpatuloy sa proseso ng aplikasyon para sa online loan, siguraduhing natutugunan mo nang buo ang mga kinakailangan.

Pangunahing mga kinakailangan sa nanghihiram

• Edad — higit sa 21 taong gulang. Ang ilang serbisyo ay handang makipagtrabaho sa mga kabataan na may edad 18–21, ngunit hindi lahat.
• Debit card na nakarehistro sa pangalan ng nanghihiram. Hindi pinapayagan ang paggamit ng card ng iba.
• Aktibong mobile phone number, kung saan makakatanggap ka ng tawag mula sa kinatawan ng nagpapautang upang linawin ang mga detalye at kumpirmahin ang iyong kahandaang makipagtulungan.

Step-by-step na gabay sa pag-apply para sa loan online

1. Kumuha ng selfie kasama ang iyong ID. Kailangan mong hawakan ang dokumento sa tabi ng iyong mukha upang malinaw na ang tao sa larawan ng ID ay kapareho ng nasa selfie. Mas mabuting kunin ang larawan sa isang maliwanag na silid o sa labas. Dapat walang ibang tao o bagay sa frame.
2. Buksan ang loan application page at punan ang mga kinakailangang field. Karaniwan, sa unang hakbang, kailangan mo lang ibigay ang iyong pangalan, petsa ng kapanganakan, nais na halaga ng pautang, buwanang kita, at contact phone number.
3. Matanggap ang kumpirmasyon na ang iyong aplikasyon ay nakapasa sa paunang pagsusuri. Ang bawat serbisyo ay may sariling format ng kumpirmasyon. Kadalasan, ang kinatawan ng kumpanya ay tatawag sa contact number at personal na makikipag-usap sa aplikante. Ang ilang mga website ay nagbibigay-daan sa iyo na pumili ng iyong preferred na paraan ng pakikipag-ugnayan sa form.
4. Punan ang pinalawak na form, kung saan ilalagay mo ang mga detalye ng iyong ID, address, selfie kasama ang iyong ID, at ang numero ng card account kung saan ipapadala ang pera. Ang link sa form ay ibibigay ng manager. Sa ilang mga website, direktang nagbubukas ito mula sa personal account ng user.
5. Panghuli, kumpirmahin ang iyong intensyon na kumuha ng loan gamit ang isang electronic signature o code na ipinadala sa numero ng telepono na ibinigay sa paunang form. Mahalaga na mag-ingat dito. Bago ipasok ang code, siguraduhin na ito ay natanggap mula mismo sa loan service. Huwag kailanman ibahagi ang mga code mula sa mga third-party na app sa sinuman.
6. Matanggap ang pera sa iyong card sa loob ng ilang minuto pagkatapos pirmahan ang loan agreement.

Para sa karamihan ng mga kliyente ng MFI, mas mababa sa isang oras ang pagitan ng pagsusumite ng aplikasyon at pagtanggap ng pondo. Ang paunang aplikasyon ay sinusuri sa loob ng 15 minuto, at ang pangunahing form na may mga detalye ng ID ay tumatagal ng halos parehong oras. Minsan, kailangan ng operator ng mas maraming oras upang suriin ang ID laban sa mga database ng mga nawawalang dokumento. Gayunpaman, kahit na may dagdag na oras na ito, karaniwang mas mabilis makukuha ng mga tapat na nanghihiram ang kanilang pera kumpara sa isang bangko.

Paano pumili ng serbisyo ng pautang: mga palatandaan ng isang maaasahang MFI

Sa Pilipinas, ang batas ay nangangailangan na ang mga serbisyo ng pagpapautang ay kumuha ng lisensya at i-akredit ang kanilang mga operasyon.

Ang malalaking mga microcredit na kumpanya ay walang itinatago sa mga potensyal at kasalukuyang kliyente. Ipinapakita nila ang kanilang legal na address, identification number, at iba pang kinakailangang impormasyon sa kanilang website. Gamit ang impormasyong ito, madaling i-verify ang may-ari at tiyakin ang pagiging lehitimo ng legal na entidad. Kung ang serbisyo ay pumasa sa transparency check na ito, doon lamang dapat magpatuloy sa pagsusumite ng aplikasyon.

Ang transparency ay madalas na nasasalamin sa mga numero, partikular sa interest rate. Ang mga pautang na may zero-percent quick emergency loans online sa Pilipinas ay hindi isang alamat, ngunit sila ay may mga limitasyon. Ang pagbibigay ng pera nang libre sa lahat ng nakakatugon sa mga kinakailangan ay magdadala sa anumang kumpanya sa pagkabangkarote. Samakatuwid, ang makatwirang interest rate ay isang pangunahing tagapagpahiwatig ng isang lehitimong nagpapautang. Ang mga pangako ng “mga ginto” nang walang limitasyon o paghihigpit ay karaniwang ginagawa ng mga scammer, habang ang mga lehitimong kumpanya ay malinaw na ipinapahayag ang halaga ng kanilang mga serbisyo.

Mga termino ng pautang: anong termino at interest rate ang makukuha mo

Hindi tamang i-generalize ang iba’t ibang alok mula sa mga institusyong pampinansyal, ngunit hindi rin praktikal na suriin ang bawat isa nang paisa-isa, dahil napakaraming mga opsyon. Sa halip, mag-focus tayo sa pagsusuri sa maximum loan amounts at interest rates. Malamang, anumang emergency online loan ay mas mababa ang gastos kaysa sa inilarawan dito, na dapat isaalang-alang kapag pumipili ng nagpapautang.

Ang mga online emergency loans na may mabilis na pag-apruba ay ibinibigay para sa isang termino ng hanggang isang taon. Sa 9 sa 10 kasunduan sa pautang, ang pera ay hiniram para sa 1-2 buwan. Gayunpaman, ang interes sa mga hiniram na pondo ay kinakalkula araw-araw, at ang pautang ay kailangang bayaran sa loob ng napagkasunduang panahon. Nangangahulugan ito na karamihan sa mga MFI ay hindi nag-aalok ng diskwento para sa maagang pagbabayad, maliban sa mga bihirang kaso.

Ang interest rate sa sektor ng microloan ay ilang porsyento bawat araw. Upang mapanatili ang tuloy-tuloy na daloy ng mga kliyente na kailangang umutang hanggang sa kanilang suweldo o para sa agarang pagbili, pinapanatili ng mga kumpanya ang rate sa paligid ng 0.1% bawat araw, at bihirang lumampas sa “ceiling” na ito.

Anong mga panganib ang kinakaharap ng mga kliyente ng MFI

Ang mga kliyente ng tapat at lehitimong online microcredit services ay hindi nahaharap sa mas malaking panganib kaysa sa mga kliyente ng anumang pampubliko o pribadong bangko. Iba ang sitwasyon para sa mga potensyal na nanghihiram na hindi pa pumipili ng tamang serbisyo at produkto ng pautang. Tingnan natin kung paano mababawasan ang mga panganib para sa mga gumagamit ng serbisyo sa merkado ng microcredit.

Ang online lending service ay maaaring hindi tunay. Madalas lumikha ang mga scammer ng mga website na kahawig ng mga lehitimong MFI, gamit ang katulad na mga domain name at kinopyang impormasyon. Ginagawa nila ito upang samantalahin ang kasikatan ng mga credit companies upang mangolekta ng personal na data. Upang maiwasan ang pagkahulog sa bitag na ito, maingat na suriin ang mga website at link bago isumite ang iyong mga detalye ng ID.

Maaaring tanggihan ang iyong aplikasyon, ngunit maaaring itago pa rin nila ang iyong data. Ang paghingi ng iyong home address at workplace pagkatapos ng paunang pag-apruba sa pautang ay dapat magtaas ng red flag. Naiintindihan na hindi lahat ay gustong makipag-usap sa mga estranghero sa telepono, ngunit pagdating sa mga transaksyong pinansyal, mas mabuting kausapin ang isang manager bago pirmahan ang kasunduan sa pautang. Madalas inilalantad ng mga scammer ang kanilang sarili sa pamamagitan ng pag-iwas sa mga tanong tungkol sa mga termino ng pagbabayad, interest rates, mga karapatan at obligasyon ng magkabilang panig, o partikular na mga bahagi ng kontrata.

Ang fine print sa kontrata ay ang pinaka-karaniwang “bitag” sa mga serbisyong pinansyal. Sa pamamagitan ng kumplikadong mga salita at footnotes sa kontrata, maaaring mapirmahan ng mga kliyente ang mga serbisyong hindi nila kailangan o harapin ang mga karagdagang gastos. Pagkatapos ng pagpirma sa kasunduan, mahirap nang iwasan ang mga terminong ito. Mas mabuting huminto muna bago pumirma at maingat na basahin ang dokumento. Anumang pagtatangka ng kinatawan ng nagpapautang na magmadali sa pagpirma ay dapat iwasan, dahil maaaring ito ay senyales ng pagtatago ng mahalagang impormasyon.

Legal na balangkas at regulasyon

Ang parehong partido sa kasunduan sa pautang ay protektado ng batas. Nangangahulugan ito na hindi interes ng negosyo na linlangin ang mga nanghihiram, dahil maaari itong makasira sa kanilang reputasyon o magresulta sa mga legal na kahihinatnan. Ang tanging mga hindi nagmamalasakit dito ay ang mga scammer, na hindi kailanman naglalayong makipagtransaksyon nang tapat. Mahalagang tandaan na kapag nakuha na ang pera o naibahagi na ang personal na impormasyon, mas mahirap na lutasin ang sitwasyon kaysa sa pagiging maingat mula sa simula.

May karapatan ang mga nanghihiram na tumangging pirmahan ang kasunduan sa emergency loan anumang oras. Huwag mag-atubiling gamitin ang karapatang ito, at huwag makaramdam ng pagkakasala na “nasayang” mo ang oras ng kumpanya sa mga paunang hakbang, na iniisip na kailangan mong bumawi sa kanila. Ito ay isang maling praktis. Dapat ka lamang kumuha ng pautang mula sa isang institusyong pampinansyal pagkatapos maingat na masuri ang lahat ng mga panganib.

May karapatan ang nagpapautang na hingin sa nanghihiram na tuparin ang kanilang mga obligasyon, kahit na sa pamamagitan ng aksyong legal kung kinakailangan. Ang hindi pagbabayad ng utang ay hindi isang opsyon. Ang mga MFI sa ngayon ay ganap na lehitimo at maaaring magsampa ng kaso kung hindi nababayaran ng isang nanghihiram ang pautang sa oras. Sa kaso ng alitan sa isang MFI, maaapektuhan ang iyong kasaysayan ng kredito. Upang mapanatili ang kakayahang makakuha ng malaking bank loan sa hinaharap, mas mabuting iwasan ang mga alitan sa mga microcredit organizations o pagkakaroon ng utang.

Ano ang dapat gawin kung hindi mo kayang bayaran ang utang

Sa kalaunan, kailangang bayaran ang lahat ng utang. Kaya mahalagang kumuha lamang ng pautang pagkatapos ng maingat na pagsusuri sa iyong kakayahan sa pananalapi. Gayunpaman, maaaring mangyari ang mga hindi inaasahang pangyayari, kaya mahalagang malaman kung ano ang gagawin kapag hindi mo kayang magbayad.

Nag-aalok ang mga MFI ng tatlong opsyon sa kaso ng mga overdue na pagbabayad: ang hindi kanais-nais na opsyon — pagpapaliban ng pagbabayad habang nagpaparami ng multa, at dalawang kapaki-pakinabang na opsyon — pagpapahaba ng pautang (prolongation) at refinancing ng utang. Ang prolongation ay isang bayad na pagpapalawig ng kasunduan sa pautang. Sa kaso ng prolongation, pinapayagan ng nagpapautang na bayaran ang principal, habang ang interes ay binabayaran ng paunti-unti sa loob ng itinakdang panahon. Sa ganitong paraan, ang karagdagang gastos ay magiging nakapirmi, at hindi magpapatuloy ang pang-araw-araw na multa. Ang refinancing ay nangangahulugang pagkuha ng bagong pautang upang bayaran ang overdue na pautang. Walang parusa, ma-extend ang mga deadline, ngunit tataas ang utang dahil sa interes ng bagong pautang.

Ang loan prolongation at refinancing ng utang upang mabayaran ang kasalukuyang 24/7 emergency loans ay parehong kapaki-pakinabang na mga solusyon. Kung hindi ka magbabayad, maniningil ang nagpapautang ng pang-araw-araw na multa. Ang halaga ng multa ay tinukoy sa kasunduan, at ang mga halagang ito ay laging malaki. Ang mahalagang punto ay kakailanganin mong bayaran ang lahat sa huli. Ang pag-iwas sa komunikasyon sa mga kinatawan ng institusyong pampinansyal ay palaging masamang ideya.

Kung hindi mo kayang bayaran ang microloan, ang unang hakbang ay makipag-ugnayan sa kinatawan ng lending service. Ang manager ay hindi maaaring ihinto ang pagtaas ng interes o baguhin ang mga tuntunin ng umiiral na kasunduan, ngunit maaari silang mag-alok ng pinakamainam na mga solusyon para sa magkabilang panig. Kadalasan, nagmumungkahi sila ng prolongation, ngunit kung wala kang kahit bahagi ng halaga, maaari silang maghanap ng iba pang paraan upang mapanatili ang relasyon at maiwasang mailagay ang kliyente sa global blacklist ng mga may utang.

Kung hindi ka magbabayad, maaaring magsampa ng kaso ang nagpapautang o ibenta ang utang sa isang collection agency. Sa alinmang kaso, magbabayad ka ng higit, dahil ang may utang ay kailangang bayaran din ang mga gastusin sa korte at iba pang bayarin na may kinalaman sa proseso ng paniningil. Sa huli, mas ligtas na bayaran ang utang kaysa subukang magtago mula sa nagpapautang na may alam sa iyong mga detalye ng ID.

Gaano kaligtas ang paghiram ng pera

Ang mga mabilis na emergency online loans ay nagbubukas ng mga bagong oportunidad. Dahil sa mga MFI, ang mga taong may problematikong kasaysayan ng kredito o walang opisyal na trabaho ay maaaring humiram ng pera para sa malalaking pagbili o mahal na serbisyo. Samakatuwid, mali na ikategorya ang lahat ng serbisyong pampinansyal bilang mga kriminal o scammer.

Ang pagkuha ng microloans ay ligtas kung ito ay gagawin nang may malinaw na isipan at walang pagmamadali. Ang katalogo ng aming website ay nag-aalok ng maraming serbisyo kung saan maaari kang humiram mula sa isang libong piso nang hindi kinakailangang ipaliwanag ang layunin. Ang kailangan mo lang ay isang ID. Walang magche-check ng iyong kasaysayan ng kredito o tatawag sa iyong workplace para itanong ang tungkol sa iyong suweldo. Makukuha mo ang pera sa iyong card sa loob ng isang oras. Ito ay mas mabilis kaysa sa bangko at hindi maaapektuhan ang iyong kasaysayan ng kredito.